¿Qué es 3RI?
Las Requestor Initiated Transactions (3RI) son transacciones iniciadas por el comercio o entidad solicitante, sin la participación directa del titular de la tarjeta en el momento de la compra. Estas transacciones son fundamentales en escenarios como pagos recurrentes, cobros diferidos, suscripciones y órdenes de pago automatizadas. A diferencia de una transacción tradicional en línea, donde el cliente ingresa sus credenciales en tiempo real, en una transacción 3RI el comercio utiliza información previamente autenticada para procesar pagos de forma segura y eficiente.
A continuación se describe el comportamiendo de 3RI con los diferentes componentes:
Comportamiento de 3RI con 3DS
Las Requestor Initiated Transactions (3RI) y 3D Secure (3DS) trabajan en conjunto para garantizar pagos seguros y sin fricción. 3DS se utiliza en la autenticación inicial de una transacción, permitiendo al emisor de la tarjeta verificar la identidad del titular a través múltiples factores de autenticación. Una vez que se ha realizado la autenticación con 3DS, durante una suscripción, los comercios pueden iniciar transacciones futuras mediante 3RI, sin requerir la intervención del usuario, siendo útil en pagos recurrentes, suscripciones y transacciones diferidas, donde el usuario no está presente. Las transacciones 3RI no siempre requieren reautenticación, los emisores de las tarjetas pueden evaluar el riesgo de cada pago y, en ciertos casos, solicitar una nueva autenticación 3DS de ser necesario. Este enfoque garantiza seguridad en los pagos y optimiza la experiencia del usuario al reducir la “fricción” en compras repetitivas o automatizadas.
Comportamiento de 3RI con Gateway
En este esquema, el comercio puede iniciar una transacción enviando una solicitud (Gateway) con los datos de la transacción, como el token de pago previamente autenticado, el monto y la moneda. El proveedor de pagos recibe la solicitud, la procesa y la envía al emisor de la tarjeta, quien evalúa el riesgo y decide si aprueba o rechaza la operación. Dependiendo del nivel de riesgo, el emisor puede permitir la transacción sin autenticación adicional (sin fricción) o requerir una validación con 3DS.
Comportamiento de 3RI con Webcheckout
La integración de 3RI con WebCheckout permite que los comercios realicen cobros usando un token de manera segura y sin requerir la autenticación del usuario en cada transacción, mejorando la experiencia de pago y reduciendo el riesgo de fraude. Durante el proceso de suscripción en el cual se hace uso de 3RI se realiza un cambio de responsabilidad al completar con éxito la validación en 3DS, donde el banco emisor toma la responsabilidad sobre la autenticación realizada al tarjetahabiente.
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Suscripción: Registro del Método de Pago
- El cliente ingresa a WebCheckout, completa la información solicitada correspondiente al método de pago seleccionado y procede a realizar la suscripción.
- El sistema autentica el pago con 3D Secure (3DS), verificando la identidad del titular de la tarjeta.
- Si el pago es exitoso, el comercio almacena un token asociado a la tarjeta del cliente y se mostrará un detalle sobre la suscripción realizada.
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Pagos con Token
Cuando el comercio necesita realizar un cobro sin que el cliente intervenga, WebCheckout:- Inicia una solicitud de pago 3RI, utilizando el token almacenado.
- Envía la transacción al emisor de la tarjeta
- El emisor decide si aprueba o rechaza la transacción sin requerir autenticación del usuario.
- El resultado del pago se refleja en el panel, dejando la traza de haber pasado por 3RI.
Comportamiento de 3RI con Panel
Desde el panel se permite visualizar la trazabilidad cuando una transacción ha pasado por 3RI, encontrando dentro del detalle de la transferencia la marca en los datos adicionales. Esta marca toma importancia ya que indica el cambio de responsabilidad que se realiza al hacer uso de 3RI durante el proceso de transacción, dejando la responsabilidad de la autenticación sobre el banco emisor.
Flujos con 3RI
Los siguientes diagramas representan la interacción de 3RI dentro del flujo de autenticación del tarjetahabiente durante una suscripción y el flujo de pago dentro de una transacción.
